Dla wielu osób pożyczenie pieniędzy z banku jest jedynym sposobem na zakup własnego M. Jednak aby dostać kredyt na ten cel, należy spełnić szereg warunków, z których najważniejszym jest odpowiedni poziom dochodów pozwalający na spłatę, jakby nie było, dość wysokich rat. Dowiedz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, a także w jaki sposób sprawdzić swoje szanse na otrzymanie finansowania.

Od dłuższego czasu ceny mieszkań systematycznie rosną i ma na to wpływ wzrost płac. Paradoksalnie podwyżki wynagrodzeń nie zwiększają więc naszych możliwości finansowych, ponieważ są „zjadane” przez wyższe stawki za 1 metr kwadratowy. Rosnące ceny nieruchomości przekładają się na wzrost sumy zaciąganych na ich zakup zobowiązań – według BIK w grudniu 2019 roku średnia kwota wnioskowanego kredytu mieszkaniowego wynosiła około 288 tys. zł i była o 9% wyższa niż rok wcześniej. Jakie więc dzisiaj trzeba mieć zarobki, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny a zarobki – jakie znaczenie ma wysokość dochodów?

Kredyt zabezpieczony hipoteką jest zaciągany zawsze w dość dużej wysokości, dlatego jego spłata rozłożona jest na długi okres, nawet na 20-30 lat. Dzięki temu kwotę zobowiązania można podzielić na dużą liczbę miesięcznych rat i tym samym obniżyć ich wysokość. Nie zmienia to jednak faktu, że rata jest dość wysoka i wynosi od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. Nietrudno się więc domyślić, że jeśli chcemy wziąć kredyt hipoteczny, zarobki nasze muszą być na takim poziomie, by starczyły na pokrycie comiesięcznych zobowiązań wobec banku.

Zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami banki nazywają zdolnością kredytową. Jej analiza jest głównym elementem rozpatrywania przez nich wniosku o kredyt hipoteczny – od zdolności kredytowej zależy, ile pożyczymy środków i czy w ogóle będzie to możliwe.

Na naszą zdolność kredytową wpływają między innymi takie elementy jak:

•        wysokość i źródło miesięcznych dochodów – mogą być to zarobki za wykonywaną pracę, ale także emerytura, renta, czy dochody z działalności gospodarczej,

•        historia kredytowa – banki sprawdzają w BIK, czy klient do tej pory terminowo i rzetelnie spłacał inne swoje zobowiązania kredytowe,

•        koszty związane z utrzymaniem – na ich wysokość wpływ ma wiele czynników np. stan cywilny (pary dzielą koszty między siebie), posiadanie dzieci itp.

Najważniejszą rolę odgrywają jednak zarobki w relacji do zobowiązań – mówiąc wprost, im więcej zarabiasz, tym na większy kredyt hipoteczny możesz liczyć.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania?

Zastanawiasz się, jakie zarobki są wystarczające, by otrzymać kredyt hipoteczny? Czy wystarczy na to pensja minimalna, czy może trzeba otrzymywać co miesiąc znacznie więcej, niż wynosi średnia krajowa? Otóż wszystko zależy od tego, jak drogie mieszkanie chcesz kupić za pomocą pożyczki z banku. Ceny nieruchomości są bardzo różne i zależą od wielu czynników m.in. metrażu, lokalizacji, a także tego, czy chcesz kupić mieszkanie na rynku wtórnym, czy pierwotnym.

Aktualnie cena za 1 metr kwadratowy mieszkania w Warszawie wynosi średnio już od 9 do 10 tys. zł, w Krakowie ponad 8 tys. zł, a we Wrocławiu między 7,5 a 8 tys. zł. Nieco taniej jest w mniejszych miastach – w Kielcach za 1m² trzeba zapłacić nieco ponad 5 tys. zł, w Olsztynie i Opolu około 5,6 tys. zł, a w Rzeszowie ponad 6,6 tys. zł.

Jeżeli więc chcesz kupić dwupokojowe mieszkanie o powierzchni 45 m², to na jego zakup w stolicy musisz pożyczyć około 450 tys. złotych, ale w Kielcach wystarczy Ci około 225 tys. zł. Zakładając, że banki pożyczają około 80 razy więcej niż wynosi pensja netto, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny na mieszkanie w Warszawie o ww. parametrach, trzeba mieć miesięczne zarobki na poziomie około 5625 zł netto, natomiast na zakup lokalu w Kielcach wystarczy pensja 2812 zł netto.

Ważne!

Powyższe symulacje należy traktować bardzo orientacyjnie, ponieważ banki szacują zdolność kredytową na podstawie wielu danych i wykorzystując do tego skomplikowane algorytmy. Na jej ocenę ma duży wpływ wysokość wkładu własnego, a także to, czy o kredyt hipoteczny ubiega się singiel, czy para – w tym drugim przypadku bank bierze pod uwagę zarobki dwóch osób, co zazwyczaj podnosi zdolność kredytową.

Jak sprawdzić szanse na kredyt hipoteczny przy określonych zarobkach?

Zamiast zastanawiać się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, znacznie prościej sprawdzić swoją zdolność kredytową. Dzięki temu dowiesz się, o jak wysokie zobowiązanie możesz wnioskować przy swoim poziomie dochodów.

Aby uzyskać taką informację, nie musisz fatygować się do banku. Wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego online. Jego działanie jest bardzo proste – trzeba w nim wpisać swoje miesięczne zarobki (lub łączne dochody gospodarstwa domowego, jeśli zamierzasz wziąć kredyt z partnerem), liczbę osób na utrzymaniu oraz wysokość zobowiązań (np. rat innych pożyczek, jakie spłacasz). Na podstawie tych danych narzędzie wyliczy wysokość zobowiązania, o które możesz się ubiegać, a także wysokość miesięcznej raty w bankach oferujących aktualnie najlepsze kredyty hipoteczne.

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny zarobki odgrywają kluczową rolę. Jeżeli Twoje są zbyt niskie na to, by uzyskać finansowanie w określonej wysokości, możesz spróbować poprawić swoją zdolność kredytową lub zmniejszyć wymagania dotyczące nieruchomości. Być może wystarczy zdecydować się na niewielką kawalerkę zamiast 2-pokojowego lokum, albo wybrać dłuższy okres spłaty kredytu, by zmniejszyć wysokość rat.